Antara Bank Konvensional dan Riba

ABSTRAK

Bank konvensional menerapkan sistem bunga yang dalam hukum Islam termasuk dalam riba. Hukum riba dalam Islam adalah haram. Solusi dari masalah tersebut adalah munculnya Bank Syariah yang sesuai dengan syariat Islam.

Keyword : bank konvensional, riba, bank syariah

Assalamu’alaikum Wr. Wb

Puji syukur kehadirat Allah SWT atas rahmat dan karunia-Nya sehingga saya diberi kesempatan untukmenyelesaikan makalah yang berjudul “ANTARA BANK KONVENSIONAL DAN RIBA”. Dalam makalah ini saya akan membahas tentang hubungan antara bank konvensional dan riba.

Perbankan berperan penting dalam memajukan kegiatan ekonomi suatu negara yang berkembang layaknya Indonesia. Fenomena munculnya bank yang merajalela hingga ke daerah-daerah yang tidak hanya di kota besar telah memberikan kontribusi terhadap kemajuan kegiatan ekonomi di Indonesia. Hal tersebut mendorong masyarakat umum untuk ikut mendapatkan jasa dari bank tersebut. Dahulu, bank sepertinya hanya milik oleh orang-orang kaya, tetapi sekarang nasabah bank sudah bermacam-macam. Tidak hanya untuk golongan pengusaha saja. Bank di Indonesia terdiri dari dua macam, yaitu bank konvensional dan bank syariah.

Disini saya terlebih dahulu akn memaparkan apa itu bank konvensional, riba dan hubungan antara keduanya. Serta cara-cara alternatif dalam menyelesaikan masalah diatas.

BANK KONVENSIONAL

Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan. Umumnya didirikan dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. Kata bank berasal dari bahasa Italia banca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Bank Konvensional adalah Bank yang didirikan untuk mendapatkan keuntungan material sebesar-besarnya. Bank konvensional mengenakan bunga kepada nasabahnya, baik yang menyimpan uang atau yang meminjam uang. Dan besarnya bunga adalah tetap, meski bank mengalami keuntungan, besarnya bunga tidak bertambah.

PENGERTIAN RIBA

“Ar-ribaa” menurut bahasa artinya az-ziyaadah yaitu tambahan atau kelebihan. Riba menurut istilah syara’ ialah suatu aqad perjanjian yang terjadi dalam tukar-menukar suatu barang yang tidak diketahui sama atau tidaknya menurut syara’ atau dalam tukar-menukar itu disyaratkan dengan menerima salah satu dari dua barang.

Riba berarti menetapkan bunga / melebihkan jumlah pinjaman saat pengembalian berdasarkan persentase tertentu dari jumlah pinjaman pokok, yang dibebankan kepada peminjam. Riba secara bahasa bermakna: ziyadah (tambahan). Dalam pengertian lain, secara linguistik riba juga berarti tumbuh dan membesar. Sedangkan menurut istilah teknis, riba berarti pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara bathil. Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual-beli maupun pinjam-meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat dalam Islam.

Riba dalam agama Islam

Dalam Islam, memungut riba atau mendapatkan keuntungan berupa riba pinjaman adalah haram. Ini dipertegas dalam Al-Qur'an Surah Al-Baqarah ayat 275 yang artinya : orang-orang yang makan (mengambil) riba[174] tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila[175]. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu[176] (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.

Pandangan ini juga yang mendorong maraknya perbankan syariah dimana konsep keuntungan bagi penabung didapat dari sistem bagi hasil bukan dengan bunga seperti pada bank konvensional, karena menurut sebagian pendapat (termasuk Majelis Ulama Indonesia), bunga bank termasuk ke dalam riba.

Jenis-Jenis Riba

Secara garis besar riba dikelompokkan menjadi dua. Yaitu riba hutang-piutang dan riba jual-beli. Riba hutang-piutang terbagi lagi menjadi riba qardh dan riba jahiliyyah. Sedangkan riba jual-beli terbagi atas riba fadhl dan riba nasi’ah.

- Riba Qardh

Meminjamkan sesuatu dengan syarat ada keuntungan atau tambahan dari orang yang meminjami.

- Riba Jahiliyyah

Hutang dibayar lebih dari pokoknya, karena si peminjam tidak mampu membayar hutangnya pada waktu yang ditetapkan.

- Riba Fadhl

Tukar-menukar dua barang yang sama jenisnya dengan tidak sama ukurannya yang disyaratkan oleh yang menukarkan. Contoh: tukar-menukar emas dengan emas, beras dengan beras, dengan ada kelebihan yang disyaratkan oleh orang yang menukarkannya. Supaya tukar-menukar seperti ini tidak termasuk riba, maka harus memenuhi tiga syarat :

a. Tukar-menukar barang tersebut harus sama

b. Timbangan atau takarannya harus sama

c. Serah terima pada saat itu juga.

Rasulullah SAW bersabda :

Dari Ubadah bin Ash-Shamit ra, Nabi SAW telah bersabda : “Emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, syair dengan syair, kurma dengan kurma, garam dengan garam, hendaklah sama banyaknya, tunai dan timbang terima, maka apabila berlainan jenisnya, maka boleh kamu menjual sekehendakmu, asalkan dengan tunai.” (HR. Muslim dan Ahmad).

- Riba Nasi’ah

Tukar-menukar dua barang yang sejenis maupun tidak sejenis atau jua-beli yang bayarannya disyaratkan lebih oleh penjual dengan dilambatkan. Contoh: A membeli arloji seharga Rp. 500.000. Oleh penjual disyaratkan membayarnya tahun depan dengan harga Rp. 525.000. Ketentuan melambatkan pembayaran satu tahun dinamakan riba nasiah.

Rasulullah SAW bersabda :

Dari Samurah bin Jundub ra, sesungguhnya Nabi SAW telah melarang jual-beli bintang dengan binatang yang pembayarannya diakhirkan.” (HR. Lima ahli hadits dan disahkan oleh At-Turmudzi dan Abu Dawud).

HUBUNGAN BANK KONVENSIONAL DAN RIBA

Seperti yang telah dipaparkan diatas, dapat kita ketahui bahwa Islam melarang adanya riba yang diterapkan oleh bank konvensional saat ini. Berikut pendapat yang mengharamkan bunga bank :

1. Majelis Tarjih Muhammadiyah

Majelis Tarjih Sidoarjo tahun 1968 pada nomor b dan c : Bank dengan sistem riba hukumnya haram dan bank tanpa riba hukumnya halal. Bank yang diberikan oleh bank-bank milik negara kepada para nasabahnya atau sebaliknya yang selama ini berlaku atau sebaliknya yang selama ini berlaku, termasuk perkara musytabihat.

2. Lajnah Bahtsul Masail Nahdlatul Ulama

Ada dua pendapat dalam bahtsul masail di Lampung tahun 1982. Pendapat yang pertama mengatakan bahwa bunga Bank adalah riba secara mutlak dan hukumnya haram. Yang kedua berpendapat bunga bank bukan riba sehingga hukumnya boleh. Pendapat yang ketiga, menyatakan bahwa bunga bank hukumnya syubhat.

3. Organisasi Konferensi Islam (OKI)

Semua peserta sidang OKI yang berlangsung di Karachi, Pakistan bulan Desember 1970 telah menyepakati praktek bank dengan sistem bunga adalah tidak sesuai dengan syariah Islam. Perlu segera didirikan bank-bank alternatif yang menjalankan operasinya sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.

4. Mufti Negara Mesir

Keputusan Kantor Mufti Mesir konsisten sejak tahun 1900 hingga 1989 menetapkan haramnya bunga bank dan mengkategorikannya sebagai riba yang diharamkan.

5. Konsul Kajian Islam

Dunia Ulama-ulama besar dunia yang terhimpun dalam lembaga ini telah memutuskan hukum yang tegas terhadap bunga bank sebagai riba. Ditetapkan bahwa tidak ada keraguanatas keharaman praktek pembungaan uang seperti yang dilakukan bank-bank konvensional. Diantara 300 ulama itu tercatat nama seperti Syeikh Al-Azhar, Prof . Abu Zahra, Prof. Abdullah Draz, Prof. Dr. Mustafa Ahmad Zarqa’, Dr. Yusuf Al-Qardlawi. Konferensi ini juga dihadiri oleh para bankir dan ekonom dari Amerika, Eropa dan dunia Islam.

Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa sistem pemberian bunga pada bank konvensional adalah haram. Lalu bagaimana kita menyikapinya? Ada berbagai solusi alternatif untuk masalah yang satu ini. Salah satunya adalah munculnya Bank Syariah. Apa itu bank syariah?

Bank Syari'ah adalah bank yang tata cara operasionalnya didasari dengan tatacara Islam yang mengacu kepada ketentuan alquran dan al hadist. Dengan pengertian, bank syariah tidak menjalankan sistem pemberian bunga kepada nasabah melainkan dengan cara bagi hasil.

Ada beberapa tujuan dari perbankan Islam. Diantara para ilmuwan dan para professional Muslim berbeda pendapat mengenai tujuan tersebut.

Menurut Handbook of Islamic Banking, tujuan perbankan Islam ialah menyediakan fasilitas keuangan dengan cara mengupayakan instrumen-instrumen keuangan (finansial instrumen) yang sesuai dengan ketentuan dan norma syari'ah. Menurutnya juga, bank Islam berbeda dengan bank konvensional dilihat dari segi partisipasinya yang aktif dalam proses pengembangan sosial ekonomi negara-negara Islam. Perbankan Islam bukan ditujukan untuk memaksimalkan keuntungannya sebagaimana halnya sistem perbankan yang berdasarkan bunga, melainkan untuk memberikan keuntungan sosial ekonomi bagi orang-orang muslim.

Dalam buku yang berjudul Toward a Just Monetary System, Muhammad Umar Kapra mengemukakan bahwa suatu dimensi kesejahteraan sosial dapat dikenal pada suatu pembiayaan bank. Pembiayaan bank Islam harus disediakan untuk meningkatkan kesempatan kerja dan kesejahteraan ekonomi sesuai dengan nilai-nilai Islam. Pembiayaan tersebut harus dapat dinikmati oleh pengusaha sebanyak-banyaknya yang bergerak dibidang industri pertanian dan perdagangan untuk menunjang kesempatan kerja dan menunjang produksi dan distribusi barang-barang dan jasa-jasa untuk memenuhi kebutuhan dalam negeri maupun ekspor.

Bank Syari'ah mempunyai ciri yang berbeda dengan bank konvensional. cirri-ciri ini bersifat Universal dan kualitatif, artinya Bank Syari'ah beroperasi dimana harus memenuhi ciri-ciri tersebut.

a. Beban biaya yang telah disepakati pada waktu akad perjanjian diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal yang besarnyan tidak kaku dan dapat ditawar dalam batas yang wajar.

b. Penggunaan prosentasi dalam hal kewajiban untuk melakukan pembayaran selalu dihindarkan.

c. Didalam kontrak pembiayaan proyek bank tidak menetapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti (Fiset Return) yang ditetapkan dimuka. Bank Syari'ah menerapkan system berdasarkan atas modal untuk jenis kontark al mudharabah dan al musyarakah dengan system bagi hasil (Profit and losery) yang tergantung pada besarnya keuntungan.

d. Pengarahan dana masyarakat dalam bentuk deposito atau tabungan oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (al-wadi’ah) sedangkan bagi bank dianggap sebagai titipan yang diamanatkan sebagai pernyataan dana pada proyek yang dibiayai oleh bank sesuai dengan prinsip-prinsip syari'ah hingga kepada penyimpan tidak dijanjikan imbalan yang pasti (fixed return).

e. Adanya dewan syari'ah yang bertugas mengawasi bank dari sudut syari'ah.

DAFTAR PUSTAKA

Anonim.”Bank” http://id.wikipedia.org/wiki/Bank#Sejarah_Perbankan_di_Indonesia.11 Mei 2011

Anonim.“BLOG BAHAN KULIAH DAN CONTOH MAKALAH”http://www.tugaskuliah.info/2010/07/pengertian-bank-syariah.html.11 Mei 2011

Anonim.“Riba” http://id.wikipedia.org/wiki/Riba.11 Mei 2011

Anonim.“Riba Bunga Bank Konvensional” http://elfadhi.wordpress.com/2007/04/07/riba-bunga-bank-konvensional/.11 Mei 2011

Ari2abdillah.”Hukum Riba, Bunga Bank” http://ari2abdillah.wordpress.com/2007/06/26/hukum-riba-bunga-bank/.11 Mei 2011

Febzz.” PRESENTASI AGAMA ISLAM “PERBEDAAN BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL” http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:GtZwDMPn0iwJ:www.scribd.com/doc/13141543/Perbedaan-Bank-Syariah-dan-Bank-Konvensional+pengertian+bank+konvensional&cd=1&hl=id&ct=clnk&client=opera&source=www.google.com. 11 Mei 2011